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小微金融量化查核出台500天从增量优化到主动下沉,政接应怎样推

时间: 2019-06-13 15:11 作者:澳门银河网站 来源:澳门银河官网 点击:

  在企业总数中占比较高、更易受经济波动影响,加之信用传导难度大,让小微金融成为近些年金融主管部门关注的焦点。以目前的公开数据看,小微金融在近些年一直以较快速度保持着稳定增长的态势,但一系列政策的实施并未明显改变银行在小微领域的服务客群和服务方式,这成为业界担忧小微金融能否实现可持续有效增长的原因之一。

  大中型企业因持有传统的有效抵押物且经营管理较为规范,因而从不缺少相对低成本的资金来源,资本市场在其中扮演重要角色;而消费金融因为有了快速发展的金融科技加持,其资金端在近些年也逐渐丰富起来。但与上述资金需求方不同,受制于业务实践、自身发展且对利率敏感度较高等因素,小微金融的体量变化主要取决于银行机构。因此,出台政策推动银行机构加强针对小微企业的服务、创新是近几年发展小微金融的重要方式。

  2018年2月,原银监会提出对普惠型小微金融执行“两增两控”的量化指标并鼓励银税合作和银商合作,这成为一个转折点。在这之后出台的有关小微金融的政策文件,不再只停留在纲领性层面,各类有针对性的具体措施陆续出现。2018年中期,澳门银河官网,央行等多部门明确在量化考核之外加入资金支持、减税、优化营商环境等多种方式,以支持小微金融发展;2018年年底,央行创设TMLF(即定向中期借贷便利)并增加了再贷款再贴现额度;而在今年3月,银保监会又对头部五大行提出小微金融余额增长30%的要求。在一系列具体措施推动下,小微贷款迎来显著增长:央行和银保监会公开数据显示,2018年我国普惠型小微贷款余额较年初增长21.79%,比各项贷款增速高出9.2个百分点,有贷款余额的户数则同比增长了35.88%;2019年一季度末,全国普惠型小微贷款余额较年初增长16.85%,同比增长19.1%。另外,据爱分析在《中国小微金融行业报告》(以下简称《报告》)中预测,若政策及考核标准不变,2020年普惠型小微贷款余额将达到14万亿元,年增量在2万亿元规模,再考虑到6至7万亿元的农村经营贷,2020年纳入监管口径的小微金融余额会超过20万亿元。

  但与此同时,《报告》也提出一个现阶段银行机构小微金融服务方面存在的问题,即无论是政策或是政策效果都仍以信贷增量为首要关注点,在一定程度上忽略了客群下沉这一潜在需求。

  在之前受到技术和能力限制,为数不多的能够得到银行机构贷款支持的小微企业大多是因为拥有充足抵押品,符合传统银行贷款的基本要求。而大量“长尾”小微主体,却一直很难进入正规金融的服务范围;并且由于金融服务的分层化,小微金融一直属于地方中小银行的“主战场”。随着政策调整,五大行和股份制银行等大中型银行承担起规模增长和科技创新任务,而城商银行、农商银行等地方中小型银行承担客群下沉任务,要求“继续下沉经营和管理服务重心”。但由于创新和供给下沉并没有具体可执行的量化指标,效果在中短期内自然无法保障;同时,有资金和技术共同加持的大中型银行在被要求规模增长的情况下,不可避免成为对头部小微企业的有力竞争者,进而地方中小型银行的小微金融服务增长必然会出现阻碍。《报告》就以某一国有大行为例予以说明,其探索全流程线上融资模式的“小微快贷”,依据资产情况、税务信息、抵押品等维度进行授信,但其中的创新探索还是体现在信贷流程在线化、外部数据引入等方面,却未从根本上改变基于资产的抵押担保风控逻辑。那么中小型银行有能力进行的创新自然就更为有限了,长此以往,小微金融有效增长很难实现,银行机构也很容易陷入有关量化考核的怪圈之中。

  为何会出现这种现象?笔者认为,其原因不止一个。一方面,银行整体的思维还未能完全转变,不仅是风控意识仍相对传统,也未将小微金融真正融入其长期战略之中。因此,多数银行并未进行有针对性的模式探索、创新,进而致使服务客群仍局限于有抵押、担保的小微群体。另一方面,更关键的是,银行趋利、避险的特性在这一过程中未充分得以关注,导致这些机构倾向于更多地去争夺“蛋糕”,而不是将“蛋糕”做大,宽信用自然也就难以真正落地。因而从政策角度而言,要想银行机构真正在小微金融方面有所突破,就不能只打“保本微利”的算盘,助推小微企业自身发展。同时也要在允许银行正常获利的基础上进行量化或业务考核,银行才有动力和资本进行探索创新,小微金融也才有机会实现可持续发展。

  具体而言,首先优化小微企业营商环境是需要真正做到实处的。包括行政许可办理等相关环节应一视同仁,降税措施也应真正落地,从政府部门入手树立对小微经营主体的重视和支持。其次,有关政府部门应适度放松对银行机构小微贷款利率的关注,从银行的实际业务经营成本出发,结合小微经济风险溢价对银行的小微金融业务盈利情况进行综合考量,以指导银行业形成更为科学的小微金融逻辑。再者,在突破抵押、担保等传统模式的情况下,小微经营主体信息必将成为小微金融服务的核心。因此,政府部门还应进一步适度公开所掌握的信息数据,并推动金融机构对内外部信息进行充分挖掘,金融科技才能更有效地被运用于小微金融服务之中。

(责任编辑:admin)

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